Quel taux d’endettement pour une LOA ?

Avec la location avec option d'achat (LOA), vous pouvez financer plus facilement l’acquisition d’un nouveau véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. Cette formule de leasing auto consiste à louer le véhicule pendant une durée déterminée, avec la possibilité de l'acheter à la fin du contrat. Vous devez dans ce cas procéder au paiement d'une option d'achat. Avant de vous engager dans cette forme de crédit, cependant, vous devez évaluer votre taux d’endettement. Quel impact peut avoir la LOA sur votre situation financière ?

La LOA est une solution de financement auto pouvant s’adapter à différents profils d'emprunteurs grâce à sa flexibilité. Toutefois, il est important de bien comparer les offres et de vérifier le coût total du crédit, en tenant compte du loyer, de l'option d'achat et des frais annexes. Vous devez aussi respecter votre taux d'endettement pour éviter le surendettement et préserver votre pouvoir d'achat.

Le taux d’endettement constitue, en effet, un indicateur de votre santé financière. Il s’agit de la part de vos revenus mensuels que vous pouvez allouer au remboursement de vos crédits. Il s’obtient en faisant le rapport entre les charges mensuelles correspondant au remboursement de vos dettes et les revenus nets de votre foyer.

Connaître votre taux d’endettement va permettre d’évaluer votre capacité de remboursement et de prévenir un risque de surendettement. Il est recommandé de ne pas dépasser un taux d'endettement de 33 %, bien que les normes HCSF fixent une limite de 35 % (assurance comprise).

Si votre taux d’endettement dépasse ce seuil, la LOA n’est donc pas une solution compatible avec votre situation financière. C’est aussi le cas d’autres formes de leasing, comme la LLD (location longue durée) ou le crédit-bail, ou d’autres crédits à la consommation.

Un taux élevé indique que vous utilisez déjà une bonne partie de vos revenus mensuels pour payer des dettes : crédit auto, prêt hypothécaire, prêt étudiant … Les banques et les organismes financiers seront dès lors réticents à vous accorder un prêt, comme un crédit immobilier ou un contrat en LOA. Certaines mesures peuvent, toutefois, vous aider à améliorer votre taux d’endettement.

Pour calculer votre taux d'endettement, la formule suivante s'impose :

Taux d'endettement = (montant des mensualités + charges fixes) / revenus (salaires nets + autres revenus) x 100

De nombreux outils en ligne permettent de réaliser une simulation gratuite.

Vous pouvez prendre plusieurs mesures pour maintenir votre taux d’endettement en dessous des 33 % afin de pouvoir accéder à une LOA :

• - réduire vos dépenses courantes. Faites des économies partout où cela se prête. Vous pouvez, par exemple, mettre fin à certains abonnements, réduire les frais liés aux loisirs… Faites aussi attention aux achats impulsifs
• - renégocier vos crédits en cours. Si vous avez plusieurs crédits en cours, essayez de les regrouper en un seul. Un rachat de crédit permet le plus souvent d’obtenir un taux plus avantageux et de profiter d’une durée de remboursement plus longue. Cette solution vous permet, sous certaines conditions, d'adapter les mensualités à votre situation financière actuelle tout en simplifiant la gestion de vos crédits. Si vous en avez la possibilité, remboursez l’un de vos crédits en cours par anticipation
• - augmenter vos revenus. Vous pouvez également améliorer votre taux d’endettement en augmentant vos revenus. Si possible, commencez une activité complémentaire, demandez une augmentation...
• - choisir une LOA ou une autre forme de leasing adaptée à votre budget. N’oubliez pas que dans une LOA, le prix du véhicule a un impact considérable sur le montant des mensualités que vous allez payer. Choisissez ainsi un modèle de voiture se prêtant à vos besoins, mais abordable. Vous pouvez également négocier le kilométrage annuel du véhicule ou encore le montant de l’option d’achat avec votre bailleur. Il est important de miser sur un contrat de financement automobile correspondant à vos besoins ainsi qu’à votre capacité de remboursement
• - proposer un apport initial conséquent. Si vous versez un apport élevé, cela contribue à diminuer le montant à financer pour votre LOA. Les mensualités de remboursement diminueront aussi en conséquence. La valeur résiduelle que vous paierez en fin de contrat en vue d’acheter la voiture sera, elle aussi, allégée

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