Comment financer l'achat d'une voiture d'occasion ?
Vous avez pour projet d'acquérir un nouveau véhicule ? Si vous disposez de suffisamment d'épargne personnelle, vous pouvez opter pour l'achat comptant. Dans le cas contraire, vous avez le choix entre la location et le crédit à la consommation, affecté ou non affecté. Sous conditions, vous pouvez bénéficier d'aides financières pour réduire le coût du véhicule d'occasion. Découvrez le panorama des solutions qui s'offrent à vous pour financer l'achat d'une voiture d'occasion.
Location avec option d'achat, LOA, leasing ou crédit-bail
Vous hésitez entre LOA ou LLD ? Vous vous demandez s'il est possible de faire un crédit-bail sur une Renault Clio d'occasion avec ou sans apport ? La réponse est oui. Le leasing est une solution souple pour financer l'acquisition d'un véhicule d'occasion. À la fin de la période de location avec option d'achat loa, vous payez la différence entre la valeur indiquée dans le contrat et les loyers déjà versés. En règle générale, l'opération dure entre deux et cinq ans.
Location longue durée ou LLD
Après 12 à 60 mois de location longue durée lld, vous êtes obligé de restituer le véhicule d'occasion. Avec cette solution de financement, vous n'avez pas la possibilité de l'acheter. Le contrat peut intégrer des services comme l'assurance auto, l'entretien ou les réparations en cas de panne. Le loyer versé à fonds perdu, le kilométrage maximum et les frais éventuels lors de la restitution du véhicule font partie des inconvénients de la location longue durée (LLD). Au bout du compte, elle revient plus cher qu'un crédit conso ou une location avec option d'achat (LOA).
L'achat au comptant d'un véhicule d'occasion
Si vous avez une épargne confortable et que vous ne comptez pas l'utiliser tout de suite, l'achat au comptant est une bonne option pour éviter les frais de crédit. Une fois la transaction réalisée, le véhicule d'occasion vous appartient entièrement. Si votre épargne est juste ou que vous avez d'autres projets d'investissement en tête, mieux vaut vous tourner vers un crédit auto. Vous conservez ainsi votre argent pour d'autres besoins et remboursez petit à petit les mensualités de la voiture d'occasion.
Le crédit affecté ou crédit auto
L'usage de ce type de crédit allant de 200 à 75 000 euros n'est pas libre. Il est spécialement destiné à acheter une voiture d'occasion. Vous n'avez pas le droit de l'utiliser pour financer un autre bien ou une prestation de service. Avant de vous accorder un crédit, la banque vérifie votre solvabilité et vous remet une fiche d'information précontractuelle. S'il juge vos capacités de remboursement insuffisantes du fait d'un endettement trop important, l'établissement prêteur peut refuser de vous accorder le crédit auto.
Le prêt personnel ou crédit conso non affecté
Contrairement au crédit auto, vous pouvez utiliser le prêt personnel librement. Son montant s'échelonne de 200 à 75 000 euros. Le taux d'intérêt est fixé par la banque ou l'établissement de crédit en prenant en considération le taux de l'usure. Il s'agit du taux d'intérêt maximum applicable en France. En plus, l'organisme de crédit peut vous facturer des frais de dossier. N'hésitez pas à faire appel à un courtier pour comparer les meilleures offres, moyennant une commission sur la somme empruntée.
Le microcrédit personnel
Le microcrédit personnel est une alternative au crédit classique pour les personnes à faibles revenus, bénéficiaires de minimas sociaux ou demandeuses d'emploi. Sans condition de ressources, il vous permet d'emprunter de 300 à 8 000 euros pour acheter un véhicule nécessaire à l'exercice d'une activité professionnelle. Le taux d'intérêt varie de 1,5 à 4 % selon les prêteurs, sans frais de dossier. Contactez un service d'accompagnement social ou une association spécialisée pour vous aider à constituer votre dossier.
Les packs auto
Proposés par les établissements prêteurs et les constructeurs, les packs auto combinent :
- crédit auto ;
- assurance auto ;
- assistance technique ;
- entretien ;
- extension de garantie constructeur.
L'avantage est que vous souscrivez tous ces contrats en une seule fois, auprès d'un seul organisme. Chaque pack auto étant différent, veillez à bien les comparer avant de vous engager. Assurez-vous de comprendre clairement les conditions générales et particulières, et n'hésitez pas à demander des explications si nécessaire. Méfiez-vous des offres "tout-en-un" opaques, qui peuvent cacher des coûts supplémentaires.
Les aides financières pour acheter une voiture d'occasion
Le Gouvernement propose différentes aides pour vous encourager à acquérir des voitures d'occasion plus propres.
La prime à la casse
Cette aide est accessible à tous les professionnels et aux particuliers, sous conditions de revenus. Pour en bénéficier, vous devez mettre au rebut votre ancien véhicule diesel ou essence, puis acheter ou louer une voiture peu polluante. Depuis le 14 février 2024, la prime à la conversion est de 5 000 euros pour les ménages très modestes et 1 500 euros pour les ménages modestes acquérant un véhicule électrique, hydrogène ou les deux. L'aide est limitée à 80 % du coût d'achat.
Le bonus écologique
Depuis le 14 février 2024, le bonus écologique n'existe plus pour un véhicule d'occasion. Il accompagne seulement l'achat de voitures zéro émission neuves. Cette aide est conditionnée à plusieurs critères, dont le score écologique du véhicule et les ressources. Son montant correspond à 27 % du coût d'achat TTC, plafonné à 7 000 euros si votre revenu fiscal de référence (RFR) ne dépasse pas 15 400 euros. Seules les voitures fonctionnant exclusivement à l'électricité, l'hydrogène ou une combinaison des deux sont concernées.
Les aides locales
De multiples régions, départements ou villes vous aident à acheter des voitures moins polluantes. Par exemple, la région Île-de-France octroie jusqu'à 9 000 euros d'aide pour remplacer un ancien véhicule thermique par une voiture électrique achetée auprès d'un professionnel. Les habitants de Toulouse Métropole ont quant à eux droit à une aide allant de 2 000 à 3 300 euros selon leurs revenus. Les aides locales sont cumulables avec les dispositifs de soutien nationaux.
Comptant, LOA, crédit auto, prêt personnel : les solutions de financements ne manquent pas pour réaliser l'achat d'un véhicule d'occasion. S'il est peu polluant, renseignez-vous sur les prêts "véhicule propre" proposés par certaines banques. Besoin de faire le point ? Nos experts vous orientent vers le mode de financement le mieux adapté à votre profil ou alors vous pouvez utiliser le simulateur présent sur nos offres.
